Τι συμβαίνει εάν δεν έχετε ασφάλιση υγείας; – Σύμβουλος Forbes

Σημείωση σύνταξης: Κερδίζουμε προμήθειες για παραπομπές συνεργατών στο Forbes Advisor. Οι παραγγελίες δεν επηρεάζουν τις απόψεις ή τις αξιολογήσεις των συντακτών μας.

Πάνω από το 90% του πληθυσμού των ΗΠΑ έχει ασφάλιση υγείας, επομένως οι ιατρικοί σας λογαριασμοί μπορεί να είναι πολύ χαμηλότεροι από ό,τι αν έπρεπε να πληρώσετε μόνοι σας για τη φροντίδα.

Ωστόσο, σύμφωνα με την απογραφή του 2021 στις ΗΠΑ Υπήρχαν ακόμη 27 εκατομμύρια Αμερικανοί, ή το 8% του πληθυσμού των ΗΠΑ, που δεν είχαν ασφάλιση υγείας.

Τι συμβαίνει εάν δεν έχετε ασφάλιση υγείας;

Η έλλειψη ασφάλισης υγείας μπορεί να σας αφήσει με σημαντικό χρέος, να επηρεάσει την υγεία σας εάν καθυστερήσετε τη φροντίδα και ακόμη και να σας βλάψει κατά τη φορολογία, ανάλογα με την πολιτεία σας.

Εδώ είναι οι πτυχές του ανασφάλιστου που πρέπει να κατανοήσετε.

Ιατρικό χρέος

Με βάση το 2021 Σύμφωνα με μελέτη που δημοσιεύτηκε στο Journal of the American Medical Association (JAMA), το ιατρικό χρέος είναι ένα σημαντικό πρόβλημα στις Ηνωμένες Πολιτείες.

Εάν δεν έχετε ασφάλεια υγείας, διατρέχετε πολύ μεγαλύτερο κίνδυνο να μαζέψετε ιατρικούς λογαριασμούς που μπορεί να μην μπορείτε να πληρώσετε. Στη χειρότερη περίπτωση, θα μπορούσατε να σας μηνύσουν και να γαρνίρετε τους μισθούς σας. Μπορεί ακόμη και να αναγκαστείτε σε χρεοκοπία.

Η μελέτη JAMA λέει επίσης ότι το ιατρικό χρέος εμποδίζει τους ανθρώπους να λάβουν την υγειονομική περίθαλψη που χρειάζονται και μπορεί να επιδεινώσει την ψυχική υγεία.

Φορολογικές ποινές

Ο νόμος για την προσιτή περίθαλψη αρχικά απαιτούσε σχεδόν όλοι οι Αμερικανοί να έχουν ασφάλιση υγείας ή να αντιμετωπίζουν φορολογική κύρωση. Το Κογκρέσο αργότερα κατάργησε την ομοσπονδιακή ποινή, αλλά ορισμένες πολιτείες έχουν τις δικές τους εντολές ασφάλισης υγείας.

Τα κράτη με ατομικές εξουσίες περιλαμβάνουν:

  • Καλιφόρνια
  • Περιοχή της Κολούμπια
  • Μασαχουσέτη
  • New Jersey
  • το νησί της Ρόδου
  • Βερμόντ

Η φορολογική ποινή για την έλλειψη ασφάλισης υγείας ποικίλλει ανά πολιτεία:

  • Η Καλιφόρνια χρεώνει έως και $800 για έναν ενήλικα και $400 για έναν εξαρτώμενο.
  • Το New Jersey χρεώνει τουλάχιστον 695 $.
  • Το Βερμόντ απαιτεί από τους κατοίκους να έχουν ασφάλιση υγείας, αλλά δεν υπάρχουν κυρώσεις εάν δεν έχετε ασφάλεια.

Ιατρικές συσκευές

Μερικοί άνθρωποι χρειάζονται ειδικές ιατρικές συσκευές για τη θεραπεία των ιατρικών τους καταστάσεων. Για παράδειγμα, εάν έχετε άπνοια ύπνου, μπορεί να χρειαστείτε ένα μηχάνημα συνεχούς θετικής πίεσης αεραγωγών (CPAP) για να σας βοηθήσει να αναπνέετε τη νύχτα.

Υπολογίζεται ότι υπάρχουν περίπου 2 εκατομμύρια ιατρικές συσκευές που χρησιμοποιούνται για τη θεραπεία ιατρικών παθήσεων. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτές οι συσκευές εμφυτεύονται στο σώμα του ασθενούς. Σύμφωνα με την Αμερικανική Ιατρική Ένωση, περίπου το 10% των Αμερικανών θα χρησιμοποιήσει μια εμφυτευμένη συσκευή κάποια στιγμή στη ζωή τους.

Εάν δεν έχετε ασφάλεια υγείας, θα πρέπει να πληρώσετε μόνοι σας για αυτές τις συσκευές. Η ασφάλιση υγείας μπορεί να καλύψει πολλούς τύπους ιατροτεχνολογικών προϊόντων, αλλά οι νεότερες τεχνολογίες ενδέχεται να μην καλύπτονται.

Οι εταιρείες ασφάλισης υγείας ακολουθούν γενικά το παράδειγμα της Medicare για να αποφασίσουν εάν θα καλύψουν αυτές τις συσκευές και η Medicare είναι γενικά συντηρητική όσον αφορά τις νέες συσκευές και θεραπείες.

Κόστος ιατρικής περίθαλψης

Εάν έχετε ασφάλεια υγείας, πιθανότατα έχετε γκρινιάξει για όλα τα έξοδα που πληρώνετε, συμπεριλαμβανομένων των ασφαλίστρων, των εκπτώσεων, των συμπληρωμάτων και της συνασφάλισης. Αυτά τα κόστη είναι φθηνά σε σύγκριση με αυτά που θα πληρώνατε χωρίς ασφάλιση.

Σύμφωνα με το Kaiser Family Foundation (KFF), οι περισσότεροι ανασφάλιστοι δεν λαμβάνουν περίθαλψη δωρεάν ή ακόμη και με μειωμένο κόστος. Μάλιστα, μόνο το 27% των ανασφάλιστων λαμβάνει τέτοια διαλείμματα τιμών.

Ακόμη χειρότερα, τα νοσοκομεία συχνά χρεώνουν τους ανασφάλιστους ασθενείς δύο έως τέσσερις φορές από ό,τι συνήθως πληρώνουν οι ασφαλιστές υγείας και τα δημόσια προγράμματα για νοσοκομειακές υπηρεσίες, σύμφωνα με την KFF.

Η έλλειψη ασφάλισης υγείας μπορεί να σας αφήσει με χιλιάδες δολάρια σε ιατρικούς λογαριασμούς. Οι λογαριασμοί σας μπορεί να είναι τόσο υψηλοί που θα σας καταστρέψουν οικονομικά.

Φάρμακα

Σύμφωνα με το Γραφείο Προϋπολογισμού του Κογκρέσου, ο μέσος Αμερικανός ξοδεύει περισσότερα από 1.000 δολάρια το χρόνο σε συνταγογραφούμενα φάρμακα. Ένα πρόγραμμα ασφάλισης υγείας συνήθως βοηθά στην κάλυψη του κόστους των φαρμάκων.

Τα φάρμακα που περιλαμβάνονται στη φόρμουλα του προγράμματος ασφάλισης υγείας σας, η οποία είναι μια λίστα εγκεκριμένη από τον ασφαλιστή, θα σας κοστίσουν λιγότερο.

Αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να υποθέτετε ότι η ασφάλιση υγείας θα μειώνει πάντα το κόστος των φαρμάκων σας. Πρώτον, συχνά οφείλετε μια αντιπληρωμή, έκπτωση ή συνασφάλιση όταν αγοράζετε αυτά τα φάρμακα. Υπάρχουν επίσης περιπτώσεις όπου ένα συνταγογραφούμενο φάρμακο μπορεί να κοστίζει λιγότερο χωρίς ασφάλιση υγείας.

Γιατί οι άνθρωποι δεν ασφαλίζονται;

Οι άνθρωποι συχνά δεν έχουν ασφάλιση υγείας επειδή πιστεύουν ότι δεν μπορούν να την αντέξουν οικονομικά. Αυτός είναι ο πιο συνηθισμένος λόγος που οι άνθρωποι δεν έχουν ασφάλιση υγείας, σύμφωνα με το KFF.

Μια μελέτη του KFF διαπίστωσε ότι οι κύριοι λόγοι που οι άνθρωποι δεν αγοράζουν ασφάλιση υγείας είναι:

  • Μη προσιτή κάλυψη: 73,7%
  • Μη επιλέξιμοι για ασφάλιση: 25,3%
  • Δεν θέλω ή δεν χρειάζομαι: 21,3 τοις εκατό.
  • Η εγγραφή ήταν πολύ δύσκολη ή μπερδεμένη: 18,4 τοις εκατό.
  • Δεν μπορώ να βρω ένα σχέδιο που να ταιριάζει στις ανάγκες μου: 18 τοις εκατό.
  • Απώλεια εργασίας: 2,8 τοις εκατό.

Μπορώ να πάρω ασφάλιση υγείας μετά την απώλεια της κάλυψης;

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να λάβετε ασφάλιση υγείας εάν χάσετε την κάλυψη.

Ασφάλιση υγείας COBRA

Εάν χάσετε τη δουλειά σας και την ασφάλιση υγείας που συνοδεύει, μπορείτε συνήθως να επεκτείνετε την κάλυψη στο χώρο εργασίας σας μέσω της COBRA. Αυτή είναι μια δαπανηρή επιλογή, καθώς ο πρώην εργοδότης σας πιθανότατα δεν θα σας βοηθήσει πλέον να πληρώσει για τη φροντίδα, αλλά σημαίνει ότι θα πρέπει να προστατεύσετε προσωρινά τον χώρο εργασίας σας.

Αγορά ασφάλισης υγείας

Μπορείτε να αγοράσετε ένα πρόγραμμα στην αγορά ασφάλισης υγείας του Affordable Care Act. Ένα πρόγραμμα ACA συνήθως κοστίζει περισσότερο από ένα πρόγραμμα ομαδικής ασφάλισης υγείας που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη, εκτός εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδοτήσεις που μειώνουν το κόστος των προγραμμάτων ACA.

Απευθείας από την ασφαλιστική εταιρεία υγείας

Μπορείτε να αγοράσετε ένα ατομικό πρόγραμμα ασφάλισης υγείας απευθείας από μια εταιρεία ασφάλισης υγείας. Ωστόσο, τέτοια σχέδια δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για επιδοτήσεις όπως τα προγράμματα αγοράς ασφάλισης υγείας.

Από το πρόγραμμα υγείας του συζύγου σας

Μια άλλη επιλογή εάν είστε παντρεμένοι είναι να προσπαθήσετε να ακολουθήσετε το σχέδιο του συζύγου σας. Η ασφάλιση υγείας που χορηγείται από τον εργοδότη είναι γενικά πιο προσιτή από το να αποκτήσετε μόνοι σας ένα ατομικό πρόγραμμα υγείας, αλλά η προσθήκη σας στο πρόγραμμα του συζύγου σας μπορεί να αυξήσει τα ασφάλιστρά σας.

Medicaid

Το Medicaid είναι μια άλλη επιλογή εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις. Το Medicaid προσφέρει χαμηλού κόστους, ολοκληρωμένη κάλυψη σε Αμερικανούς με χαμηλό εισόδημα. Οι απαιτήσεις για το κρατικό εισόδημα ποικίλλουν, επομένως θα θελήσετε να ελέγξετε τους ειδικούς κανόνες της πολιτείας σας.

Πώς να αποκτήσετε οικονομικά προσιτή ασφάλεια υγείας

Για τους περισσότερους ανθρώπους, η πιο προσιτή ασφαλιστική κάλυψη υγείας είναι μέσω του χώρου εργασίας τους ή, ει δυνατόν, του προγράμματος ασφάλισης υγείας του συζύγου τους. Εάν αυτό δεν λειτουργεί για εσάς, μπορείτε να αγοράσετε προγράμματα ασφάλισης υγείας μέσω της αγοράς ασφάλισης υγείας.

Αυτά τα σχέδια μπορεί να είναι ακριβά χωρίς επιδοτήσεις. Τα καλά νέα είναι ότι εκατομμύρια Αμερικανοί είναι επιλέξιμοι για επιδοτήσεις από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση που μπορούν να μειώσουν σημαντικά το κόστος. Εάν το εισόδημά σας είναι λίγο υψηλότερο, ενδέχεται να μην μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδοτήσεις, επομένως η ασφάλιση θα είναι πιο ακριβή. Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση προσφέρει ένα εργαλείο για να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για αυτήν τη μείωση του επιμερισμού κόστους.

Ένας τρόπος για να μειώσετε το κόστος είναι να αγοράσετε ένα πρόγραμμα ασφάλισης υγείας με υψηλή έκπτωση και να συνδέσετε την κάλυψή σας με έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας, ο οποίος προσφέρει φορολογικά οφέλη που μπορούν να βάλουν περισσότερα χρήματα στην τσέπη σας. Στην αγορά της ACA, τα μπρονζέ και τα ασημένια προγράμματα είναι συχνά προγράμματα υγείας υψηλής έκπτωσης με χαμηλότερα ασφάλιστρα αλλά υψηλότερο κόστος όταν χρειάζεστε φροντίδα.

Πότε μπορείτε να πάρετε ασφάλιση υγείας;

Συνήθως μπορείτε να επιλέξετε ή να αλλάξετε ασφάλιση υγείας κατά την ανοιχτή εγγραφή. Η ανοιχτή περίοδος εγγραφής εξαρτάται από το είδος της ασφάλισης υγείας.

Η αγορά ACA ανοίγει συνήθως την 1η Νοεμβρίου. και λήγει στις 15 Ιανουαρίου. Σε ορισμένες πολιτείες που έχουν τη δική τους αγορά, η περίοδος εγγραφής είναι μεγαλύτερη.

Οι εργοδότες είναι ο τρόπος με τον οποίο οι περισσότεροι Αμερικανοί προ της συνταξιοδότησης λαμβάνουν ασφάλιση υγείας. Οι εταιρείες έχουν τη δική τους ανοιχτή περίοδο εγγραφής, επομένως επικοινωνήστε με τον εργοδότη σας σχετικά με τη συγκεκριμένη περίοδο ανοιχτής εγγραφής.

Μια άλλη επιλογή είναι η ειδική εγγραφή εάν συναντήσετε ένα κατάλληλο γεγονός ζωής. Οι προκριματικές εκδηλώσεις περιλαμβάνουν γάμο, γέννηση παιδιού, διαζύγιο ή μετακίνηση σε νέα πολιτεία. Σε αυτές τις περιπτώσεις, μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για μια ειδική περίοδο εγγραφής για να επιλέξετε ένα νέο πρόγραμμα ασφάλισης υγείας.

Βρείτε τα καλύτερα 2022 ασφαλιστικές εταιρείες υγείας

Τι συμβαίνει εάν δεν έχετε Συχνές ερωτήσεις για την ασφάλιση υγείας

Πότε δεν μπορείτε να έχετε ασφάλιση υγείας;

Γενικά δεν είναι ποτέ καλή ιδέα να παραλείψετε ή να εξοικονομήσετε χρήματα στην ασφάλιση υγείας. Ακόμη και το πιο υγιές άτομο μπορεί ξαφνικά να αρρωστήσει βαριά ή να τραυματιστεί σε τροχαίο ατύχημα, πυρκαγιά ή άλλη καταστροφή.

Χωρίς ασφάλιση υγείας, θα είστε υπεύθυνοι για την πληρωμή όλων των δαπανών υγειονομικής περίθαλψης, το οποίο μπορεί να είναι οικονομικά καταστροφικό. Η ασφάλιση υγείας μπορεί να είναι προσιτή μέσω ενός εργοδότη ή ενός επιδοτούμενου σχεδίου αγοράς ACA.

Και ακόμη κι αν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για τέτοιες επιδοτήσεις, αξίζει να σκεφτείτε να αγοράσετε ένα λιγότερο ακριβό πρόγραμμα, όπως ένα χάλκινο σχέδιο στο Marketplace ή ένα πρόγραμμα υγείας με υψηλή έκπτωση από έναν εργοδότη.

Πόσο κοστίζει η ασφάλιση υγείας;

Το μέσο μηνιαίο κόστος ενός χάλκινου προγράμματος στην αγορά ασφάλισης υγείας ACA είναι 928 $. Το μέσο ασφάλιστρο είναι 1.217 $ για το σχέδιο ασημί και 1.336 $ για το σχέδιο χρυσού. Αυτοί οι μέσοι όροι μηνιαίου κόστους ασφάλισης υγείας δεν περιλαμβάνουν επιδοτήσεις από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση που μπορούν να μειώσουν το κόστος ενός σχεδίου αγοράς ACA.

Το ακριβές κόστος ενός προγράμματος ACA εξαρτάται από πολλούς παράγοντες, όπως η ηλικία, η τοποθεσία, η μεταλλική βαθμίδα, ο τύπος του προγράμματος υγείας, το εισόδημα του νοικοκυριού και πόσα άτομα είναι εγγεγραμμένα στο πρόγραμμα.

Τι θα συμβεί αν δεν έχετε ασφάλιση υγείας και πάτε στο νοσοκομείο;

Εάν έχετε μια ιατρική πάθηση που πληροί τις προϋποθέσεις ως επείγουσας ανάγκης, τα νοσοκομεία και οι αίθουσες έκτακτης ανάγκης πρέπει να σας παρέχουν φροντίδα, ανεξάρτητα από το αν έχετε ασφάλιση υγείας ή όχι.

Αυτό δεν σημαίνει ότι θα λάβετε τις υπηρεσίες δωρεάν. Θα είστε υπεύθυνοι για τον λογαριασμό, ο οποίος μπορεί να γίνει αρκετά ακριβός. Για παράδειγμα, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση εκτιμά ότι η θεραπεία ενός σπασμένου ποδιού μπορεί να κοστίσει 7.500 δολάρια. Τρεις ημέρες στο νοσοκομείο μπορεί να κοστίσει $30.000.

Μόλις σταθεροποιηθεί η κατάστασή σας, το δωμάτιο επειγόντων περιστατικών ή το νοσοκομείο έχει την εξουσία να σας πάρει εξιτήριο εάν δεν έχετε ασφάλιση υγείας.

Μπορείτε να διαπραγματευτείτε τους λογαριασμούς του νοσοκομείου σας;

Ναι, μπορείτε να διαπραγματευτείτε με το νοσοκομείο σας για να κάνετε τους λογαριασμούς πιο οικονομικούς. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει τα πάντα, από την υποβολή αίτησης για έκπτωση έως τη δημιουργία ενός προγράμματος πληρωμής.

Έχετε επιλογές ακόμα κι αν δεν μπορείτε να πληρώσετε τους λογαριασμούς του νοσοκομείου. Σύμφωνα με την ομοσπονδιακή νομοθεσία, τα μη κερδοσκοπικά νοσοκομεία υποχρεούνται να προσφέρουν οικονομική βοήθεια σε όσους δεν μπορούν να πληρώσουν τους λογαριασμούς τους. Ορισμένες πολιτείες έχουν επίσης άλλους νόμους σχετικά με την περίθαλψη χωρίς αποζημίωση, όπως η Ουάσιγκτον, DC, όπου όλα τα νοσοκομεία υποχρεούνται να ενημερώνουν τους ασθενείς για προγράμματα οικονομικής βοήθειας όταν λαμβάνουν περίθαλψη.

Εάν δυσκολεύεστε να πληρώσετε για τη φροντίδα σας, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση σας ενθαρρύνει να ενημερώσετε απευθείας το νοσοκομείο, είτε πριν από τη θεραπεία είτε κατά τη διάρκεια της διαδικασίας χρέωσης. Μπορείτε να μάθετε περισσότερα για τα δικαιώματά σας στον ιστότοπο του Γραφείου Οικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών.


Leave a Comment