Πώς να χρησιμοποιήσετε τα 401(k) κεφάλαιά σας για να ξεκινήσετε μια επιχείρηση

Ο Νοέμβριος είναι ο Εθνικός Μήνας Επιχειρηματικότητας. Η έρευνα δείχνει ότι το 30% των νέων επιχειρήσεων ξεκινούν από άτομα άνω των 50 ετών και ίσως αναρωτιέστε πώς το κάνουν.

Μία από τις μεγαλύτερες προκλήσεις που αντιμετωπίζουν οι επιχειρηματίες αφού καταλήξουν στην ιδέα τους είναι η χρηματοδότηση αυτής της νέας επιχείρησης. Αν εργάζεστε για ένα διάστημα, αναμφίβολα είχατε την ευκαιρία να διαθέσετε χρήματα για αυτόν τον σκοπό. Από την άλλη πλευρά, αυτές οι οικονομίες μπορεί να μην είναι αρκετές.

Μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να αναζητήσετε χρήματα από τις συνήθεις πηγές: οικογένεια, φίλους ή μια τράπεζα γειτονιάς.

Αλλά ξέρατε ότι θα μπορούσε να υπάρχει μια πηγή πιο κοντά στο σπίτι;

Είναι ακριβώς εκεί στο σχέδιό σας 401(k). Αυτή η στρατηγική ονομάζεται “Μετατροπές ως εκκίνησης” ή “ROBS”. Παρά το ατυχές αρκτικόλεξο, υπάρχουν περιπτώσεις όπου αυτή η στρατηγική έχει νόημα.

Τι είναι το ROBS;

Είστε ήδη εξοικειωμένοι με την κύρια πτυχή αυτού: την επιστροφή του 401(k) από τον παλιό σας εργοδότη. Ωστόσο, υπάρχει μια ανατροπή. Αντί να επενδύετε σε δημόσιες εταιρείες, χρησιμοποιείτε τα χρήματα για να επενδύσετε σε μια ιδιωτική εταιρεία που σκοπεύετε να ξεκινήσετε.

“Το ROBS είναι ένα εργαλείο μάρκετινγκ που επιτρέπει στους ανθρώπους να εγκαταλείψουν την εταιρική Αμερική και να έχουν πρόσβαση στα συνταξιοδοτικά τους σχέδια για να χρηματοδοτήσουν μια νέα επιχείρηση ή ένα franchise”, λέει ο Herman (Tommy) Thompson Jr., οικονομικός σχεδιαστής στο Innovative Financial Group στην Ατλάντα. «Η ιδέα είναι ότι αντί να επενδύετε τα συνταξιοδοτικά σας ταμεία σε δημόσιες εταιρείες, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα συνταξιοδοτικά σας ταμεία για να αγοράσετε μετοχές της δικής σας εταιρείας».

Μπορώ να χρησιμοποιήσω το ROBS για να ξεκινήσω μια επιχείρηση;

Αν ψάχνετε να ξεκινήσετε μια νέα επιχείρηση, το ROBS μπορεί να είναι μια ελκυστική επιλογή.

«Το ROBS είναι μοναδικές ανατροπές 401(k) για έναν εργαζόμενο που έχει εγκαταλείψει τον εργοδότη του και θα ήθελε να ξεκινήσει μια επιχείρηση», λέει ο Ryan Schuchman, εκπρόσωπος συμβούλων επενδύσεων και συνεργάτης της Cornerstone Financial Services στο Σάουθφιλντ του Μίσιγκαν. «Στην πραγματικότητα, τα κεφάλαια 401(k) μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως κεφάλαιο εκκίνησης για μια νέα επιχείρηση ή για την αγορά μιας υπάρχουσας».

Υπάρχουν ορισμένοι κανόνες που πρέπει να ακολουθήσετε εάν πρόκειται να εφαρμόσετε τη στρατηγική ROBS στην περίπτωσή σας. Μπορεί να εισέρχεστε σε αχαρτογράφητη περιοχή εδώ.

«Η ROBS είναι μια ρύθμιση όπου οι υποψήφιοι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων χρησιμοποιούν κεφάλαια από τα φορολογικά τους σχέδια για να πληρώσουν για νέες επιχειρήσεις», λέει η Marcia S. Wagner, διευθύνουσα σύμβουλος του Wagner Law Group στη Βοστώνη. «Το σχέδιο ROBS χρησιμοποιεί στη συνέχεια τα περιουσιακά στοιχεία για την αγορά μετοχών στη νέα C-Corporation. Δηλαδή, ο φορολογούμενος κατευθύνει τα κεφάλαιά του σε μια εταιρεία κέλυφος στην οποία δεν έχουν εκδοθεί μετοχές. Το έγγραφο του προγράμματος επιτρέπει το 100 τοις εκατό των μετοχών που κατέχονται στον λογαριασμό μεταβίβασης να χρησιμοποιηθούν για την αγορά μετοχών στην εταιρεία. Στη συνέχεια, αυτά τα σχέδια υποβάλλουν συνήθως μια ευνοϊκή επιστολή προσδιορισμού της IRS, αν και μια τέτοια επιστολή είναι απλώς ένας προσδιορισμός σχετικά με τη γλώσσα του εγγράφου του σχεδίου. ​​Ενώ υπάρχει ένας αριθμός πιθανών παγίδων που σχετίζονται με τις συναλλαγές ROBS, το πλεονέκτημα είναι η απόκτηση μιας νέας επιχείρησης χωρίς να υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος ή ειδικούς φόρους κατανάλωσης.»

Ακριβώς επειδή μπορεί να έχετε ήδη μεταφέρει τα συνταξιοδοτικά σας περιουσιακά στοιχεία στον πρώην εργοδότη σας δεν σημαίνει ότι έχετε χάσει την ευκαιρία. Η χρηματοδότηση ROBS μπορεί επίσης να προέλθει από τον IRA σας.

“Το κόλπο εδώ είναι ότι η μικρή επιχείρηση δημιουργεί ένα πρόγραμμα 401(k) και ο ιδιοκτήτης μεταφέρει ένα ποσό χρημάτων από άλλη κατάλληλη πηγή, όπως ένα πρόγραμμα IRA ή προηγούμενο πρόγραμμα εργοδότη, και αυτά τα χρήματα, εάν είναι στο πρόγραμμα, χρησιμοποιούνται για να αγοράσετε μετοχές στην ίδια επιχείρηση», λέει ο Jason Granz, διευθύνων σύμβουλος της Integrated Pension Services στο Highland Park του New Jersey. «Το σχέδιο είναι πλέον ο «κάτοχος/θεματοφύλακας» των πιστοποιητικών αποθεμάτων και ο ιδιοκτήτης έχει λάβει πλέον το αφορολόγητο σε μετρητά. Θα τα χρησιμοποιούσατε ως μια μορφή χρηματοδότησης χαμηλού κόστους για μικρές επιχειρήσεις, και ειδικά για ιδιοκτήτες που δεν μπορούν να βρουν ή να πληρούν τις προϋποθέσεις για ποιοτική χρηματοδότηση αλλού».

Είναι καλή ιδέα το ROBS;

Υπάρχουν πολλά πλεονεκτήματα από τη χρήση επιλογών ROBS για τη χρηματοδότηση μιας νέας επιχείρησης. Θυμηθείτε, αυτό είναι ακριβώς όπως η αγορά οποιωνδήποτε άλλων μετοχών στο συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα. Δεν είναι σαν να παίρνετε δάνειο από τον λογαριασμό σας 401(k). Αν περάσετε από τα στεφάνια, θα μπορείτε να έχετε πρόσβαση στα συνταξιοδοτικά σας ταμεία αφορολόγητα και χωρίς να χρειάζεται να πληρώσετε τόκους.

«Η ROBS μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να χρηματοδοτήσετε την επιχείρησή σας χωρίς να χρειάζεται να αναλάβετε χρέη ή να εγκαταλείψετε τα ίδια κεφάλαια της εταιρείας σας», λέει η Linda Chavez, ιδρύτρια και διευθύνουσα σύμβουλος του Seniors Life Insurance Finder στο Λος Άντζελες. «Ουσιαστικά, η ROBS σάς επιτρέπει να χρησιμοποιείτε τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας για να ξεκινήσετε ή να αναπτύξετε την επιχείρησή σας. Υπάρχουν πολλές απαιτήσεις για τη χρήση του ROBS. Πρώτον, πρέπει να έχετε ένα 401(k) ή άλλο κατάλληλο πρόγραμμα συνταξιοδότησης. Δεύτερον, η επιχείρησή σας πρέπει να είναι C-Corporation. Τέλος, θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια από τον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας για να αγοράσετε μετοχές της εταιρείας σας. Μόλις ικανοποιήσετε αυτές τις απαιτήσεις, μπορείτε να μεταφέρετε τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας στο πρόγραμμα 401(k) της εταιρείας σας. Αυτό θα σας επιτρέψει να επωφεληθείτε από τα φορολογικά οφέλη ενός λογαριασμού συνταξιοδότησης, καθώς και να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια για να αναπτύξετε την επιχείρησή σας».

Σε τι μπορεί να χρησιμοποιηθεί το ROBS;

Το γεγονός ότι η ROBS απαιτεί C-Corporation σημαίνει ότι η νέα σας επιχείρηση δεν θα έχει το πλεονέκτημα να περπατήσει προτού μπορέσετε να τρέξετε. Θα πρέπει να γνωρίζετε όλες τις απαιτήσεις αναφοράς που αυτό συνεπάγεται.

«Καμία άλλη επιχείρηση δεν μπορεί να χρησιμοποιήσει τη ROBS επειδή απαιτεί ιδιωτικά κεφάλαια», λέει ο Hamza Usmani, επικεφαλής περιεχομένου στο Believe Money στο Καράτσι, Σίντ, Πακιστάν. “Συνεργαστείτε με έναν επαγγελματία για να βεβαιωθείτε ότι έχουν διευθετηθεί όλες οι λεπτομέρειες, καθώς οι εταιρείες απαιτούν περισσότερη γραφειοκρατία για τη δημιουργία και τη λειτουργία τους από τις ατομικές επιχειρήσεις ή τις LLC.”

Ακολουθεί μια άλλη ανατροπή: Τι γίνεται αν η νέα σας εταιρεία προσλαμβάνει;

«Σύμφωνα με το σύστημα ROBS, η εταιρεία πρέπει επίσης να διαχειρίζεται το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα και να το κάνει διαθέσιμο σε όλους τους ειδικευμένους υπαλλήλους», λέει η Tiffany Payne, επικεφαλής περιεχομένου στο PharmacyOnline στο Μπέρνλι της Αγγλίας. «Αυτό σημαίνει ότι μπορεί να χρειαστεί να υποβάλλετε ένα Έντυπο 5500 κάθε χρόνο που να περιγράφει λεπτομερώς τις δραστηριότητες του σχεδίου. Οι περισσότεροι πάροχοι ROBS μπορούν να σας βοηθήσουν με αυτές τις ευθύνες έναντι μηνιαίας αμοιβής, αλλά η σωστή λήψη απαιτεί περισσότερο χρόνο και δουλειά.»

Η ουσία είναι ότι το ROBS μπορεί να είναι μια βιώσιμη εναλλακτική λύση χρηματοδότησης, αλλά θα απαιτήσει μια μονάδα εργασίας για την οποία μπορεί να μην είστε προετοιμασμένοι.

Leave a Comment