Πρέπει να καλύψετε τα ενήλικα παιδιά σας με την ασφάλιση υγείας σας;

Η λύση φαίνεται να είναι απρόβλεπτη: Εγγράψτε τα ενήλικα παιδιά σας στο πρόγραμμα ασφάλισης υγείας σας πριν γίνουν 26 ετών για να εξοικονομήσετε ιατρικά έξοδα.

Αλλά όπως οι περισσότερες αποφάσεις για την υγεία, δεν είναι τόσο απλό. Με την ανοιχτή εγγραφή ήδη ανοιχτή για πολλούς Αμερικάνους, τώρα είναι η κατάλληλη στιγμή να μάθετε αν το να αφήσετε τα ενήλικα παιδιά σας να πληρώσουν για τη δική τους ασφάλιση υγείας είναι η καλύτερη οικονομική κίνηση.

Σχεδόν τα τρία τέταρτα των γονέων Gen Z (72%) πληρώνουν για την ασφάλιση υγείας των παιδιών τους, σύμφωνα με έρευνα που πραγματοποιήθηκε νωρίτερα φέτος σε σχεδόν 1.000 γονείς στις ΗΠΑ με τουλάχιστον ένα παιδί άνω των 18 ετών. Αυτό το υψηλό επίπεδο υποστήριξης είναι λογικό επειδή τα παιδιά μπορούν συνήθως να παραμείνουν καλυμμένα με την ασφάλιση υγείας των γονιών τους μέχρι να κλείσουν τα 26, χάρη στον νόμο για την προσιτή φροντίδα. Σύμφωνα με αυτή τη νομοθεσία, οι εργοδότες, τα προγράμματα και οι εκδότες υποχρεούνται γενικά να προσφέρουν εξαρτημένη κάλυψη σε ενήλικα παιδιά.

Ακόμη και περίπου το 17% των millennial γονείς (ηλικίες 26-41) εξακολουθούν να έχουν τα παιδιά τους καλυμμένα από ένα οικογενειακό πρόγραμμα ασφάλισης υγείας. Αυτό είναι πιθανό να μειωθεί σημαντικά το επόμενο έτος, καθώς οι περισσότεροι millennials γερνούν από το περιβάλλον “κάτω των 26” συνολικά. Επιπλέον, πολλές πολιτείες, όπως η Φλόριντα, το Νιου Τζέρσεϊ και η Νέα Υόρκη, επιτρέπουν στις οικογένειες να επιτρέπουν σε έναν οδηγό να επεκτείνει την κάλυψη για άγαμα ενήλικα παιδιά άνω των 26 ετών.

Το κόστος της συμπληρωματικής ασφάλισης υγείας δεν είναι απαγορευτικό, δεδομένης της δομής του προγράμματος – οι γονείς ξοδεύουν κατά μέσο όρο περίπου 157 $ το μήνα για να κρατήσουν τα παιδιά τους στο πρόγραμμα υγείας τους, σύμφωνα με την έρευνα.

Ωστόσο, αν και μπορεί να είναι δελεαστικό για τα ενήλικα παιδιά να αποφύγουν να πληρώσουν τα έξοδα ασφάλισης υγείας, η παραμονή στο πρόγραμμα του γονέα δεν εγγυάται συνολικά χαμηλότερο ιατρικό κόστος, ειδικά εάν τα ενήλικα παιδιά σας ζουν σε άλλη πολιτεία ή περιοχή και η ασφάλισή σας είναι οργανισμός συντήρησης υγείας σχέδιο τύπου (HMO), οργανισμός αποκλειστικού παρόχου (EPO) ή άλλο σχέδιο περιορισμένου δικτύου.

“Εάν πρόκειται να μείνετε με το πρόγραμμα του γονέα σας αντί να λάβετε τη δική σας κάλυψη, είναι σημαντικό να λάβετε υπόψη το κόστος και την κάλυψη”, λέει η Kim Buckey, αντιπρόεδρος εξυπηρέτησης πελατών στην εταιρεία παροχής προγραμμάτων παροχών εργαζομένων Optavise (πρώην DirectPath). .

Τι καλύπτεται και τι μπορεί να λείπει

Για ορισμένες οικογένειες, είναι εντάξει να συνεχίσουν να μεγαλώνουν ενήλικα παιδιά που καλύπτονται από την ασφάλιση υγείας των γονιών τους. Οι Αμερικανοί στα είκοσί τους είναι γενικά υγιείς και η κάλυψη είναι καλύτερη από καμία. Επιπλέον, τα προγράμματα ασφάλισης υγείας απαιτείται γενικά να πληρώνουν για επισκέψεις στα επείγοντα στο πλαίσιο του ACA, ακόμη και για δωμάτια έκτακτης ανάγκης εκτός δικτύου. Αλλά ακόμα και με αυτήν την κάλυψη, το κόστος μιας επίσκεψης ER μπορεί να ανέλθει σε χιλιάδες.

Η επείγουσα φροντίδα δεν περιλαμβάνει τακτικές επισκέψεις σε γιατρό, θεραπευτές, επείγουσα περίθαλψη, εργαστηριακή εργασία ή ακόμη και συνταγές. Όλες αυτές οι υπηρεσίες ενδέχεται να έχουν χρεώσεις εκτός δικτύου, κάτι που μπορεί να σημαίνει μικρή ή καθόλου κάλυψη. Ως αποτέλεσμα, τα ενήλικα παιδιά ενδέχεται να επιβαρυνθούν με σημαντικό κόστος για να λάβουν βασικές ιατρικές υπηρεσίες και προληπτική φροντίδα.

Υπάρχουν επίσης περιορισμοί σχετικά με το ποιες ιατρικές διαδικασίες μπορούν να πραγματοποιηθούν σε ενήλικα παιδιά. Δεν καλύπτει κάθε σχέδιο, για παράδειγμα, προαιρετικές αμβλώσεις ή φροντίδα μητρότητας για εξαρτώμενα άτομα, λέει ο Buckey. Και αν ένα παιδί Gen Z παίρνει ορισμένα φάρμακα, το πρόγραμμα συνταγογράφησης του γονέα μπορεί να μην καλύπτει τα φάρμακα που θέλουν.

Επίσης, εάν ένα ενήλικο παιδί παντρευτεί ή αποκτήσει δικό του παιδί, οι γονείς δεν θα μπορούν να εγγράψουν αυτό το νέο μέλος της οικογένειας στην κάλυψη του προγράμματος υγείας τους, λέει ο Buckey. Η τήρηση του σχεδίου υγείας ενός γονέα μπορεί επίσης να σημαίνει λιγότερη ιδιωτικότητα. Ο κύριος ασφαλιστής συνήθως λαμβάνει ειδοποιήσεις για τυχόν ιατρικές επισκέψεις που χρεώνονται μέσω της ασφάλισης, ώστε να μπορούν να δουν τους κωδικούς χρέωσης για διάφορες διαδικασίες και υπηρεσίες.

Πρόσθετη κάλυψη

Ενώ ορισμένα ενήλικα παιδιά μπορεί απλώς να βασίζονται στην ασφάλιση των γονιών τους για το 100% της κάλυψής τους, άλλα έχουν καταφύγει στη χρήση της ως δευτερεύουσας κάλυψης. Αξίζει όμως τον κόπο να έχεις δευτερεύουσα ασφάλιση μέσω των γονιών σου; Συνήθως όχι, λέει ο Buckey, κυρίως επειδή το κόστος των μηνιαίων πληρωμών πιθανότατα θα υπερέβαινε τα πιθανά οφέλη.

Τα παιδιά θα πρέπει επίσης να ακολουθούν δύο ξεχωριστούς κανόνες έκπτωσης και ταχυδακτυλουργίας για το πρωτεύον σχέδιο μέσω του εργοδότη τους και το δευτερεύον πρόγραμμα μέσω των γονιών τους. Για παράδειγμα, εάν το κύριο σχέδιο είναι HMO ή EPO και ένα ενήλικο παιδί βγει εκτός δικτύου για να το φροντίσει, οι υπηρεσίες ενδέχεται να μην καλύπτονται (εκτός εάν πρόκειται για έκτακτη ανάγκη). Και δεδομένου ότι οι υπηρεσίες δεν περιλαμβάνονται στο πρωτογενές σχέδιο, το δευτερεύον πρόγραμμα μπορεί επίσης να αποκλείει την κάλυψη.

«Τα προγράμματα υγείας έχουν εναρμονίσει τις διατάξεις παροχών, εν μέρει για να διασφαλίσουν ότι δεν θα αποζημιωθείτε περισσότερο από το πραγματικό κόστος της υπηρεσίας. Έτσι, με δύο σχέδια, μπορεί να μην έχετε πολλά, αν υπάρχουν, πρόσθετα οφέλη», λέει ο Buckey.

Ας υποθέσουμε ότι το παιδί σας έχει 1.000 $ σε ιατρικά έξοδα. Εάν το πρόγραμμα του εργοδότη τους καλύπτει το 80% του κόστους της υπηρεσίας (800 $ σε αυτήν την περίπτωση) και το πρόγραμμα του γονέα καλύπτει επίσης το 80% (ή ακόμα και ένα χαμηλότερο ποσοστό), δεν θα λάμβαναν επιπλέον όφελος επειδή έχουν ήδη λάβει πληρωμή ίση με πληρωμή του σχεδίου.

Εάν το κύριο πρόγραμμά του καλύπτει το 70% του κόστους (700 $) και το πρόγραμμα του γονέα καλύπτει το 80% (800 $), το ενήλικο παιδί λαμβάνει μόνο το 10% (100 $) από το πρόγραμμα του γονέα του: ουσιαστικά τη διαφορά μεταξύ του τι θα είχε πληρώσει και το αρχικό σχέδιο λειτούργησε, λέει ο Buckey. «Όταν συγκρίνεις αυτά τα επιπλέον 100 δολάρια με τα εκατοντάδες, αν όχι χιλιάδες δολάρια που πλήρωσες σε ασφάλιστρα κατά τη διάρκεια του έτους, μάλλον δεν αξίζει τον κόπο», προσθέτει.

Πώς να συγκρίνετε τα σχέδια

Για αυτό το θέμα, το πρόγραμμα υγείας ενός ενήλικου παιδιού που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη μπορεί στην πραγματικότητα να κοστίζει λιγότερο (σε ασφάλιστρα και χωρίς την τσέπη του) από το πρόγραμμα του γονέα του.

Για να συγκρίνετε τα προγράμματα, δείτε πρώτα τα ασφάλιστρα. Εάν ένας γονέας φροντίζει ένα άλλο εξαρτώμενο παιδί (για παράδειγμα, έναν αδερφό), μπορεί να μην του κοστίσει τίποτα επιπλέον να συνεχίσουν να καλύπτουν το καθένα. Ωστόσο, οι γονείς μπορούν να πληρώσουν περισσότερα για ασφάλιση μόνο για παιδιά. “Είναι κάτι [adult kids] μάλλον θα πρέπει να τους αποζημιώσει», λέει ο Buckey.

Στη συνέχεια, κοιτάξτε το μέρος του κόστους – ποιες είναι οι εκπτώσεις, οι συνδρομές και η συνασφάλιση για κάθε διαθέσιμη επιλογή προγράμματος; Πώς καλύπτουν τα προγράμματα τα συνταγογραφούμενα φάρμακα; Ποιο είναι το μέγιστο σχέδιο; Στις περισσότερες περιπτώσεις, αυτές οι μεταβλητές είναι οι κύριοι μοχλοί του ημερήσιου δωρεάν κόστους.

Για παράδειγμα, ένα πρόγραμμα υγείας υψηλής έκπτωσης με χαμηλό ασφάλιστρο μπορεί στην πραγματικότητα να είναι πιο ακριβό ετησίως από ένα πρόγραμμα προτιμώμενου οργανισμού παροχής (PPO) με χαμηλότερη έκπτωση και ελαφρώς υψηλότερο ασφάλιστρο, λέει ο Buckey. Και φροντίστε να ελέγξετε την κάλυψη δικτύου και ποιες υπηρεσίες και προμήθειες περιλαμβάνονται στα σχέδια.

«Δεν θέλετε να πληρώσετε για περισσότερα από όσα χρειάζεστε, αλλά δεν θέλετε επίσης να σας πιάσουν χωρίς αρκετή κάλυψη εάν χρειάζεστε φροντίδα», λέει ο Buckey.

Η ικανότητα ανάλυσης και επιλογής του σωστού πλάνου υγειονομικής περίθαλψης είναι μια δεξιότητα ζωής που θα χρησιμοποιούν οι εργαζόμενοι σε όλη τη διάρκεια της σταδιοδρομίας τους. Όσο περισσότερο τα παιδιά ακολουθούν τα σχέδια υγείας των γονιών τους, τόσο περισσότερο καθυστερούν να μάθουν αυτή τη δεξιότητα. «Όσο πιο γρήγορα αισθάνεστε άνετα με τη διαδικασία, τόσο καλύτερη φροντίδα και κάλυψη θα έχετε—εξοικονομώντας χρήματα μακροπρόθεσμα», λέει ο Buckey.

Leave a Comment