Παροχές θανάτου ασφάλισης ζωής – Σύμβουλος Forbes

Σημείωση σύνταξης: Κερδίζουμε προμήθειες για παραπομπές συνεργατών στο Forbes Advisor. Οι παραγγελίες δεν επηρεάζουν τις απόψεις ή τις αξιολογήσεις των συντακτών μας.

Περισσότεροι από τους μισούς Αμερικανούς έχουν ασφάλιση ζωής. Το κύριο πλεονέκτημα της ασφάλισης ζωής είναι ότι μπορείτε να παρέχετε επίδομα θανάτου σε οποιονδήποτε κατονομάζετε ως δικαιούχο.

Τι είναι το επίδομα θανάτου ασφάλισης ζωής;

Το επίδομα θανάτου είναι το ποσό που το ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας θα καταβάλει στους δικαιούχους σας μετά το θάνατό σας, όσο το συμβόλαιό σας είναι σε ισχύ.

Ποιος λαμβάνει το επίδομα θανάτου;

Δικαιούχοι ασφάλισης ζωής είναι τα άτομα ή οι οργανισμοί που έχετε επιλέξει για να λάβετε το επίδομα θανάτου από το ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας.

Δικαιούχος μπορεί να είναι:

  • Άτομα όπως ο σύζυγός σας ή τα ενήλικα παιδιά σας
  • Φιλανθρωπικές οργανώσεις
  • Αυτοπεποίθηση
  • Επιχείρηση

Μπορείτε να επιλέξετε πολλαπλούς δικαιούχους για το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας και μπορείτε να επιλέξετε πόσο από το επίδομα θανάτου θα πάει στον καθένα. Για παράδειγμα, μια εταιρεία, ένα άτομο και μια φιλανθρωπική οργάνωση μπορούν να ονομαστούν όλοι ως δικαιούχοι στο πλαίσιο της ίδιας πολιτικής.

Μπορείτε να καθορίσετε ένα ποσοστό του επιδόματος θανάτου για κάθε δικαιούχο, όπως 80% για τη σύζυγο και 20% για τον αδελφό.

Ο αντισυμβαλλόμενος μπορεί να αφαιρέσει ή να προσθέσει δικαιούχους ανά πάσα στιγμή.

Πώς μπορούν οι δικαιούχοι να επωφεληθούν από το επίδομα θανάτου

Οι δικαιούχοι μπορούν να χρησιμοποιήσουν τα χρήματα από το επίδομα θανάτου όπως επιθυμούν. Οι δικαιούχοι χρησιμοποιούν συχνά αυτά τα χρήματα για να πληρώσουν καθημερινούς λογαριασμούς, όπως είδη παντοπωλείου και υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, να εξοφλήσουν μεγαλύτερα χρέη όπως ένα στεγαστικό δάνειο ή να περάσουν ένα παιδί στο κολέγιο.

Πώς λειτουργούν οι παροχές θανάτου ασφάλισης ζωής;

Το επίδομα θανάτου καταβάλλεται συνήθως στους δικαιούχους ως εφάπαξ, αλλά υπάρχουν και άλλες επιλογές.

Επιλογές πληρωμής επιδόματος θανάτου

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να λάβετε μια πληρωμή ασφάλισης ζωής. Ακολουθούν οι τυπικές επιλογές πληρωμής επιδόματος θανάτου.

  • Εφάπαξ πληρωμή: Αυτό το είδος του επιδόματος θανάτου καταβάλλεται αμέσως και όχι σε κάποιο χρονικό διάστημα. Γενικά δεν υπολογίζονται ως φορολογητέο εισόδημα.
  • Λογαριασμός μη διανεμημένων περιουσιακών στοιχείων: Οι δικαιούχοι μπορούν να έχουν τη δυνατότητα να αφήσουν το επίδομα θανάτου σε έντοκο λογαριασμό στην ασφαλιστική εταιρεία. Συνήθως λαμβάνετε ένα βιβλιάριο επιταγών για πρόσβαση στα μετρητά στον λογαριασμό σας. Τυχόν τόκοι που κερδίζονται θα φορολογούνται.
  • Καταβολή εισοδήματος διαβίωσης: Ίσως μπορέσετε να λάβετε επίδομα θανάτου με εγγυημένα οφέλη για το υπόλοιπο της ζωής σας. Το ποσό που λαμβάνετε για κάθε πληρωμή θα εξαρτηθεί από την ηλικία σας όταν κάνετε αίτηση για ασφάλεια ζωής.
  • Εισόδημα διαβίωσης για μια χρονική περίοδο: Αυτή η επιλογή σάς επιτρέπει να λαμβάνετε πληρωμές για μια συγκεκριμένη περίοδο και οι δικαιούχοι σας να λαμβάνουν τις υπόλοιπες πληρωμές εάν πεθάνετε πριν από το τέλος της περιόδου.
  • Εκταμίευση συγκεκριμένων εσόδων: Αυτό το είδος επιδόματος θανάτου καταβάλλεται σε δόσεις με την πάροδο του χρόνου, όπως 10% ετησίως για 10 χρόνια. Το μέρος του επιδόματος που δεν έχει καταβληθεί συνήθως κερδίζει τόκους για τον δικαιούχο. Τυχόν τόκοι που κερδίζονται κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου θα φορολογούνται.

Παροχές θανάτου με διαφορετικούς τύπους ασφάλισης ζωής

Δείτε πώς λειτουργεί το επίδομα θανάτου με ασφάλιση διάρκειας ζωής και μόνιμη ασφάλιση ζωής.

  • Προθεσμιακή ασφάλιση ζωής: Η διάρκεια της ασφάλισης ζωής κλειδώνει τα ασφάλιστρα για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο, όπως 10, 20 ή 30 χρόνια. Εάν πεθάνετε ενώ ισχύει η ισόβια, οι δικαιούχοι σας θα λάβουν πληρωμή. Το επίδομα θανάτου δεν θα καταβληθεί εάν λήξει το συμβόλαιό σας και ζείτε ακόμα.
  • Μόνιμη ασφάλεια ζωής: Η μόνιμη ασφάλιση ζωής έχει σχεδιαστεί για να διαρκεί μια ζωή. Εάν πεθάνετε οποιαδήποτε στιγμή, οι δικαιούχοι σας θα λάβουν το επίδομα θανάτου εκτός εάν το συμβόλαιό σας λήξει λόγω μη πληρωμής.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, το επίδομα θανάτου μπορεί να είναι μικρότερο από την ονομαστική αξία του συμβολαίου. Για παράδειγμα, εάν έχετε ασφάλιση ζωής με λογαριασμό αξίας μετρητών και συνάψετε δάνειο αθέτησης, αυτό το ποσό θα αφαιρεθεί από το επίδομα θανάτου εάν πεθάνετε.

Οι λογαριασμοί ταμειακής αξίας είναι λογαριασμοί ταμιευτηρίου ή επενδύσεων που συνοδεύονται από ορισμένους τύπους ασφαλειών ζωής και συσσωρεύουν αξία. Γενικά, εάν δεν χρησιμοποιήσετε τα χρήματα στον λογαριασμό μετρητών σας πριν πεθάνετε, η αξία μετρητών επιστρέφεται στην εταιρεία ασφάλισης ζωής εάν πεθάνετε.

Πόσο είναι το επίδομα θανάτου μου;

Το ποσό του επιδόματος θανάτου βασίζεται στην ονομαστική αξία του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής, μείον τυχόν χρηματική αξία ή εκκρεμείς αναλήψεις δανείου.

Για παράδειγμα, εάν αγοράσατε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής 500.000 $, η πληρωμή στους δικαιούχους σας θα είναι 500.000 $. (Η ασφάλιση διάρκειας ζωής δεν έχει χρηματική αξία για δάνεια ή αναλήψεις.)

Όταν αποφασίζετε πόσα χρήματα πρέπει να δώσετε στους δικαιούχους σας, λάβετε υπόψη τους λόγους που αγοράσατε ασφάλεια ζωής. Εάν θέλετε να διαθέσετε κεφάλαια για να αντικαταστήσετε το εισόδημά σας για 10 χρόνια, μπορείτε να επιλέξετε ένα επίδομα θανάτου που ταιριάζει πολύ με το εισόδημά σας πολλαπλασιαζόμενο επί 10.

Η αριθμομηχανή ασφάλισης ζωής μας μπορεί να σας βοηθήσει να υπολογίσετε πόση ασφάλεια ζωής χρειάζεστε.

Πώς επηρεάζουν τα επιδόματα θανάτου το ασφάλιστρο μου;

Το ποσό του επιδόματος θανάτου είναι ένας παράγοντας που επηρεάζει το ποσό που θα πληρώσετε στα ασφάλιστρα ζωής. Άλλοι παράγοντες περιλαμβάνουν το είδος της ασφάλισης ζωής που έχετε, την ηλικία, το φύλο, την υγεία σας και το αν χρησιμοποιείτε νικοτίνη.

Τα ακόλουθα παραδείγματα παρέχουν παραδείγματα πληρωμών ασφαλίστρων για ορισμένες παροχές θανάτου.

Μέσο ετήσιο κόστος για διάφορα ποσά ασφάλισης ζωής

Σημειώστε ότι αυτά τα παραδείγματα είναι μόνο για λόγους σύγκρισης. Ο πιο ακριβής τρόπος για να μάθετε πόσα θα πληρώνατε για ένα συγκεκριμένο συμβόλαιο είναι να συγκρίνετε τις τιμές ασφάλισης ζωής.

Τύποι παροχών θανάτου

Υπάρχουν διάφοροι τύποι παροχών θανάτου που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά την αγορά ασφάλισης ζωής.

Σταθερό επίδομα θανάτου

Αυτό το τυπικό επίδομα θανάτου είναι σταθερό και δεν μπορεί να αλλάξει. Για παράδειγμα, όλα τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής έχουν σταθερό επίδομα θανάτου.

Ορισμένα συμβόλαια ασφάλισης ζωής διάρκειας έχουν επίσης σταθερές παροχές θανάτου, αλλά άλλα συμβόλαια ασφάλισης διάρκειας ζωής σάς επιτρέπουν να προσαρμόσετε το επίδομα θανάτου, όπως η μείωση του ποσού.

Ρυθμιζόμενο επίδομα θανάτου

Ορισμένα καθολικά ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής σάς επιτρέπουν να προσαρμόσετε το μέγεθος του επιδόματος θανάτου (εντός ορισμένων παραμέτρων). Μπορείτε να επιλέξετε υψηλότερο ή χαμηλότερο επίδομα θανάτου κατά τη διάρκεια του ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Με αυτόν τον τρόπο θα αλλάξουν οι πληρωμές πριμοδότησης.

Εκτιμώμενο όφελος θανάτου

Με ένα διαβαθμισμένο επίδομα θανάτου, οι δικαιούχοι σας δεν θα λάβουν το πλήρες επίδομα θανάτου εάν πεθάνετε από ιατρική πάθηση μέσα στα πρώτα χρόνια από την αγορά του συμβολαίου. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής που δεν απαιτούν ιατρικές εξετάσεις ή κάνουν πολλές ερωτήσεις υγείας, όπως η εγγυημένη ασφάλιση ζωής, συνήθως έχουν προνομιακές παροχές θανάτου.

Πώς να υποβάλετε αξίωση και να λάβετε επίδομα θανάτου από ασφάλιση ζωής

  1. Καλέστε την ασφαλιστική εταιρεία ζωής. Για να υποβάλετε αξίωση, είναι σημαντικό να γνωρίζετε ποια ασφαλιστική εταιρεία ζωής κατέχει το συμβόλαιο για τον αποθανόντα. Δεν απαιτείται αριθμός συμβολαίου για την υποβολή αξίωσης. Όταν αναφέρετε έναν θάνατο σε μια ασφαλιστική εταιρεία ζωής, ο ασφαλιστής μπορεί να ελέγξει εάν είστε δικαιούχος βάσει του συμβολαίου.
  2. Υποβάλετε αξίωση και στείλτε πιστοποιητικό θανάτου. Επικυρωμένο αντίγραφο του πιστοποιητικού θανάτου αναμένεται να σταλεί μαζί με τα δικαιολογητικά της αξίωσης. Μπορείτε συνήθως να λάβετε ένα αντίγραφο αυτού του εγγράφου από το γραφείο τελετών ή τον ιατρό που πιστοποίησε το θάνατο του ατόμου ή από το γραφείο ζωτικών αρχείων.
  3. Συμπληρώστε τα έγγραφα που απαιτούνται από την ασφαλιστική εταιρεία. Η ασφαλιστική εταιρεία ζωής μπορεί να σας στείλει ένα έντυπο αξίωσης ή να σας κατευθύνει σε αυτό ηλεκτρονικά.
  4. Περιμένετε να διεκπεραιωθεί και να πληρωθεί η αξίωση. Συνήθως δεν υπάρχει χρονικό όριο για την υποβολή αίτησης για ασφάλεια ζωής, αλλά όσο πιο γρήγορα υποβάλετε αίτηση, τόσο πιο γρήγορα θα λάβετε το επίδομα θανάτου.

Μπορεί να απορριφθεί μια αξίωση ασφάλισης ζωής;

Υπάρχουν περιπτώσεις όπου μια αξίωση ασφάλισης ζωής μπορεί να απορριφθεί, όπως:

  • Δεν είστε δικαιούχος. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο κάτοχος της ασφάλισης ζωής θα αλλάξει τους δικαιούχους χωρίς να ειδοποιήσει τους προηγούμενους δικαιούχους.
  • Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής έχει λήξει λόγω μη πληρωμής. Εάν κάποιος ξεχάσει ή αμελήσει να πληρώσει το ασφάλιστρο, συνήθως υπάρχει περίοδος χάριτος. Μετά από αυτό, η πολιτική θα λήξει. Εάν ο ασφαλισμένος πεθάνει ενώ το ασφαλιστήριο δεν ισχύει, το επίδομα θανάτου δεν καταβάλλεται. Εάν το ασφαλιστήριο έληξε πολύ πρόσφατα, για παράδειγμα επειδή ο αντισυμβαλλόμενος ήταν στο νοσοκομείο και δεν πλήρωσε λογαριασμούς, ο δικαιούχος μπορεί να πληρώσει τα οφειλόμενα ασφάλιστρα και να λάβει επίδομα θανάτου.
  • Υπήρχε απάτη. Εάν ένας αιτών εν γνώσει του αποκρύπτει ιατρικές καταστάσεις ή άλλες σημαντικές πληροφορίες από την ασφαλιστική εταιρεία ζωής του, οι δικαιούχοι του ενδέχεται να μην λάβουν επίδομα θανάτου. Τα περισσότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής έχουν περίοδο αμφισβήτησης δύο ετών κατά τη διάρκεια της οποίας η απαίτηση δεν μπορεί να εξοφληθεί σε περίπτωση θανάτου, εάν υπήρχε απάτη ή ψευδείς πληροφορίες σχετικά με την αίτηση ασφάλισης ζωής.
  • Ο ασφαλισμένος πέθανε από αυτοκτονία. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής γενικά δεν πληρώνονται σε περίπτωση θανάτου εάν το άτομο αυτοκτονήσει εντός των δύο πρώτων ετών από την αγορά του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής. Αυτό συνήθως αποκλείεται από τη ρήτρα αυτοκτονίας.

Συγκρίνετε τις ασφαλιστικές εταιρείες ζωής

Συγκρίνετε συμβόλαια με 8 κορυφαίους ασφαλιστές

Leave a Comment