Ο μεγαλύτερος λόγος που οι ασφαλιστικές εταιρείες της Φλόριντα αποτυγχάνουν δεν είναι μόνο ο κίνδυνος τυφώνα, είναι η απάτη και οι αγωγές | Νέα της FIU

Shahid S. Hamid, Διεθνές Πανεπιστήμιο της Φλόριντα

Οι εκτεταμένες ζημιές του τυφώνα Ian είναι μια ακόμη καταστροφή για τον ασφαλιστικό κλάδο της Φλόριντα. Παρόλο που τα ποσοστά ασφάλισης κατοικίας στη Φλόριντα είναι σχεδόν τριπλάσια από τον εθνικό μέσο όρο, οι ασφαλιστές χάνουν χρήματα. Από το 2022 μήνα Ιανουάριο. απέτυχε έξι. Οι απώλειες του Ian ξεπερνούν πλέον τα 40 δισεκατομμύρια δολάρια.

Ο κίνδυνος τυφώνα μπορεί να φαίνεται σαν ένα προφανές πρόβλημα, αλλά αυτό το οικονομικό ναυάγιο τρένου έχει έναν πιο ύπουλο οδηγό.

Ο καθηγητής οικονομικών Shahid Hamid, ο οποίος διευθύνει το Insurance Lab του Διεθνούς Πανεπιστημίου της Φλόριντα, εξήγησε πώς η ασφαλιστική αγορά της Φλόριντα έγινε τόσο άσχημη και πώς η έσχατη ασφαλιστική εταιρεία του κράτους, Citizens Property Insurance, η οποία έχει τώρα περισσότερες από 1 εκατομμύριο απαιτήσεις. πολιτικές, μπορεί να ξεπεράσει την καταιγίδα. .

Τι είναι αυτό που είναι τόσο δύσκολο για τους ασφαλιστές της Φλόριντα να επιβιώσουν;

Τα ποσοστά ασφάλισης στη Φλόριντα έχουν σχεδόν διπλασιαστεί τα τελευταία πέντε χρόνια, αλλά οι ασφαλιστικές εταιρείες εξακολουθούν να χάνουν χρήματα για τρεις βασικούς λόγους.

Ένας από αυτούς είναι ο αυξανόμενος κίνδυνος τυφώνων. Οι τυφώνες Matthew (2016), Irma (2017) και Michael (2018) ήταν καταστροφικοί. Ωστόσο, μεγάλο μέρος των ζημιών από τον τυφώνα της Φλόριντα οφείλεται στο νερό, το οποίο καλύπτεται από το Εθνικό Πρόγραμμα Ασφάλισης Πλημμύρας και όχι από την ιδιωτική ασφάλιση περιουσίας.

Ένας άλλος λόγος είναι ότι η τιμολόγηση της αντασφάλισης αυξάνεται, η οποία είναι ασφάλιση για τις ασφαλιστικές εταιρείες που βοηθούν όταν αυξάνονται οι απαιτήσεις.

Αλλά η μεγαλύτερη μεμονωμένη αιτία είναι το πρόβλημα της «κατανομής παροχών» όταν εμπλέκονται εργολάβοι μετά από μια καταιγίδα. Είναι εν μέρει απάτη και εν μέρει εκμετάλλευση χαλαρών ρυθμίσεων και δικαστικών αποφάσεων που έχουν επηρεάσει τις ασφαλιστικές εταιρείες.

Συνήθως συμβαίνει ως εξής: Οι εργολάβοι θα χτυπήσουν την πόρτα και θα πουν ότι μπορούν να δώσουν στον ιδιοκτήτη του σπιτιού μια νέα στέγη. Μια νέα στέγη μπορεί να κοστίσει από 20.000 έως 30.000 δολάρια. Έτσι, ο εργολάβος επιθεωρεί τη στέγη. Συχνά η ζημιά δεν είναι πραγματικά τόσο μεγάλη. Ο ανάδοχος υπόσχεται να φροντίσει τα πάντα εάν ο ιδιοκτήτης του σπιτιού πληρώσει την ασφάλισή του. Οι εργολάβοι μπορούν στη συνέχεια να διεκδικήσουν ό,τι θέλουν από την ασφαλιστική εταιρεία χωρίς να απαιτείται η συγκατάθεση του ιδιοκτήτη του σπιτιού.

Εάν η ασφαλιστική εταιρεία διαπιστώσει ότι η απαίτηση δεν καλύφθηκε πραγματικά, ο ανάδοχος υποβάλλει αξίωση.

Έτσι οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν κολλήσει είτε παλεύοντας με τη αγωγή είτε διευθετώντας. Είτε έτσι είτε αλλιώς, είναι ακριβό.

Άλλες αγωγές μπορεί να αφορούν ιδιοκτήτες σπιτιού που δεν έχουν ασφάλιση πλημμύρας. Μόνο το 14% περίπου των ιδιοκτητών κατοικιών στη Φλόριντα πληρώνει για ασφάλιση πλημμύρας, η οποία είναι συνήθως διαθέσιμη μέσω του ομοσπονδιακού Εθνικού Προγράμματος Ασφάλισης Πλημμύρας. Ορισμένοι χωρίς ασφάλιση πλημμύρας θα υποβάλουν αξιώσεις ζημιών στην ασφαλιστική εταιρεία περιουσίας τους, ισχυριζόμενοι ότι ο άνεμος προκάλεσε το πρόβλημα.

Πόσο διαδεδομένο πρόβλημα είναι αυτές οι αγωγές;

Γενικά, τα νούμερα είναι αρκετά εντυπωσιακά.

Περίπου το 9% των αγωγών ιδιοκτητών σπιτιού σε εθνικό επίπεδο υποβάλλονται στη Φλόριντα, αλλά το 79% των αξιώσεων ιδιοκτησίας κατατίθενται εκεί.

Νομικά έξοδα το 2019 είχε ως αποτέλεσμα περισσότερα από 3 δισεκατομμύρια δολάρια για τις ασφαλιστικές εταιρείες που απλώς καταπολεμούν αυτές τις αξιώσεις, οι οποίες θα μετακυλιστούν στους ιδιοκτήτες σπιτιού, οι οποίοι θα αντιμετωπίσουν υψηλότερο κόστος.

Ασφαλιστικές εταιρείες το 2020 και 2021 υπέστη περισσότερα από 1 δις Και αυτός είναι μέρος του λόγου για τον οποίο τόσες πολλές εταιρείες επιλέγουν να φύγουν.

Οι αξιώσεις είναι πιθανώς πιο συνηθισμένοι στη Φλόριντα από ό,τι σε πολλές άλλες πολιτείες, λόγω της μεγαλύτερης πιθανότητας ζημιάς στην οροφή από τυφώνα. Η κρατική ρύθμιση είναι επίσης αρκετά αδύναμη. Μπορεί τελικά να επιλυθεί από το νομοθετικό σώμα, αλλά χρειάζεται χρόνο και ομάδες ασκούν πίεση ενάντια στην αλλαγή. Χρειάστηκε πολύς χρόνος για να ψηφιστεί ένας νόμος που ορίζει ότι οι αμοιβές των δικηγόρων πρέπει να είναι περιορισμένες.

Πόσο κακό είναι για τους ασφαλιστές;

Από το 2020 Στην αρχή του χρόνου είδαμε καμιά δεκαριά εταιρείες που κηρύχθηκαν αφερέγγυες ή έμειναν εκτός λειτουργίας. Τουλάχιστον έξι το έχουν εγκαταλείψει μόνο φέτος.

Άλλα τριάντα βρίσκονται στη λίστα παρακολούθησης της Ρυθμιστικής Αρχής Ασφαλίσεων της Φλόριντα. Περίπου 17 από αυτά είναι πιθανό να είναι ή να έχουν υποβαθμιστεί σε Α, που σημαίνει ότι δεν θεωρούνται πλέον σε καλή οικονομική κατάσταση.

Σύμφωνα με ένα διάγραμμα από το Γραφείο Ασφαλιστικών Κανονισμών της Φλόριντα

Οι υποβαθμίσεις έχουν επιπτώσεις στην αγορά ακινήτων. Πρέπει να έχετε ασφάλεια για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για δάνειο από ομοσπονδιακούς ενυπόθηκους δανειστές Freddie Mac και Fannie Mae. Αλλά αν η βαθμολογία μιας ασφαλιστικής εταιρείας υποβαθμιστεί κάτω από το Α, ο Freddie Mac και η Fannie Mae δεν θα το δεχτούν. το 2022 Τον Μάιο, η Φλόριντα ίδρυσε ένα ταμείο αντασφάλισης 2 δισεκατομμυρίων δολαρίων που μπορεί να βοηθήσει μικρότερες ασφαλιστικές εταιρείες σε τέτοιες καταστάσεις. Εάν υποβαθμιστούν, η αντασφάλιση μπορεί να λειτουργήσει ως συνυπογράφοντες για την αποδοχή του δανείου από τους ενυπόθηκους δανειστές.

Αλλά αυτή είναι μια πολύ εύθραυστη αγορά.

Ο Ίαν μπορεί να είναι ένας από τους πιο δαπανηρούς τυφώνες στην ιστορία της Φλόριντα. Έχω δει απώλειες 40 έως 60 δισεκατομμυρίων δολαρίων. Δεν θα εκπλαγώ αν κάποιες από αυτές τις εταιρείες στη λίστα παρακολούθησης αποχωρήσουν μετά από αυτή την καταιγίδα. Αυτό θα ασκήσει μεγαλύτερη πίεση στην Citizens Property Insurance, την έσχατη ασφαλιστική εταιρεία του κράτους.

Ορισμένοι τίτλοι υποδηλώνουν ότι ο ασφαλιστής έσχατης ανάγκης της Φλόριντα βρίσκεται επίσης σε πρόβλημα. Είναι πραγματικά σε κίνδυνο και τι θα σήμαινε για τον πληθυσμό;

Οι πολίτες δεν αντιμετωπίζουν αποτυχίες από μόνοι τους. Το πρόβλημα με το Citizens είναι ότι οι αριθμοί των ασφαλιστηρίων συμβολαίων του τείνουν να αυξάνονται μετά από κρίση, καθώς άλλοι ασφαλιστές παύουν να λειτουργούν και τα συμβόλαιά τους πηγαίνουν στους Πολίτες. Πουλάει αυτά τα συμβόλαια σε μικρότερες εταιρείες, στη συνέχεια έρχεται μια άλλη κρίση και οι αριθμοί των πολιτικών της ανεβαίνουν ξανά.

Πριν από τρία χρόνια, οι πολίτες είχαν μισό εκατομμύριο πολιτικές. Τώρα έχει διπλάσια. Όλες αυτές οι ασφαλιστικές εταιρείες που έφυγαν την τελευταία διετία έχουν μεταφερθεί στους Πολίτες.

Ο Ian θα είναι ακριβός, αλλά οι πολίτες είναι περιορισμένοι σε μετρητά αυτή τη στιγμή χάρη στις σημαντικές αυξήσεις στα ασφάλιστρα και τα αποθέματα.

Ένας άντρας στέκεται δίπλα σε ένα κεκλιμένο σπίτι με συντρίμμια από τον τυφώνα Ίαν.
Οι ζημιές από τον τυφώνα είναι πιο εμφανείς σε ορισμένα σπίτια από άλλα.Ricardo Arduengo/AFP μέσω Getty Images.

Οι πολίτες έχουν επίσης πολλές δικλείδες ασφαλείας.

Περιλαμβάνει το Ταμείο Καταστροφών για τους Τυφώνες της Φλόριντα, που ιδρύθηκε τη δεκαετία του 1990 μετά τον τυφώνα Άντριου. Είναι σαν την αντασφάλιση, αλλά είναι αφορολόγητο, ώστε να μπορείτε να δημιουργήσετε αποθεματικά πιο γρήγορα. Μόλις επιτευχθεί το έναυσμα, οι πολίτες μπορούν να υποβάλουν αίτηση στο ταμείο καταστροφών για αποζημίωση.

Το πιο σημαντικό, εάν οι πολίτες ξεμείνουν από χρήματα, έχει τη δυνατότητα να εφαρμόσει μια προσαύξηση στην πολιτική του καθενός, όχι μόνο στη δική του, αλλά σε πολιτικές σε ολόκληρη τη Φλόριντα. Μπορεί επίσης να ισχύουν πρόσθετες χρεώσεις για ορισμένους άλλους τύπους ασφάλισης, όπως ασφάλιση ζωής και ασφάλιση αυτοκινήτου. Μετά τον τυφώνα Wilma το 2005 Οι πολίτες χρεώνουν επιπλέον χρέωση 1% σε όλες τις πολιτικές ιδιοκτητών σπιτιού.

Αυτοί οι πρόσθετοι φόροι μπορούν να σώσουν τους πολίτες σε κάποιο βαθμό. Αλλά εάν οι απώλειες της πληρωμής ανέρχονται σε δεκάδες δισεκατομμύρια δολάρια, είναι επίσης πιθανό να λάβει μια διάσωση από το κράτος.

Οπότε δεν ανησυχώ τόσο για τους υπηκόους. Αλλά οι ιδιοκτήτες σπιτιού θα χρειαστούν βοήθεια, ειδικά αν είναι ανασφάλιστοι. Ελπίζω ότι το Κογκρέσο θα εγκρίνει κάποια ειδική χρηματοδότηση, όπως έκανε στο παρελθόν για τυφώνες όπως η Κατρίνα και η Σάντι, για την παροχή οικονομικής ανακούφισης στους κατοίκους και τις κοινότητες.Συνομιλία

Shahid S. Hamid, Καθηγητής Οικονομικών, Διεθνές Πανεπιστήμιο της Φλόριντα

Αυτό το άρθρο αναδημοσιεύεται από το The Conversation με άδεια Creative Commons. Διαβάστε το αρχικό άρθρο.

Leave a Comment