Νέα Όρια Νόμου Καλιφόρνια Ασφάλιση GAP | Ballard Spahr LLP

Δύο πρόσφατα νομοσχέδια που ψηφίστηκαν στην Καλιφόρνια, Νομοσχέδιο Συνέλευσης 2311 (ΑΒ 2311) και το νομοσχέδιο της Γερουσίας 1311 (“SB 1311”), Κυβερνήτης Gavin Newsom στις 13 Σεπτεμβρίου, αντίστοιχα. και 27 Σεπτεμβρίου υπέγραψε νόμο για τη θέσπιση νέων περιορισμών στις πωλήσεις Εγγυημένης Προστασίας Περιουσιακών Στοιχείων («GAP») στην Καλιφόρνια. Οι νέοι νόμοι περιορίζουν το κόστος των παρεκκλίσεων GAP, προσθέτουν νέες απαιτήσεις γνωστοποίησης, απαγορεύουν την πώληση παρεκκλίσεων από το GAP σε ορισμένες περιπτώσεις και απαγορεύουν τη χρηματοδότηση της ασφάλισης GAP μέσω δανείων αυτοκινήτων για υπηρεσίες εξυπηρέτησης.

Η ασφάλεια GAP προστατεύει τους δανειολήπτες από την απόσβεση του αυτοκινήτου τους σε περίπτωση απώλειας, καλύπτοντας τη διαφορά μεταξύ της ασφαλιστικής αξίας του αυτοκινήτου και του ποσού που απομένει στο δάνειο αυτοκινήτου του δανειολήπτη. ΧΑΣΜΑ ΑΣΦΑΛΙΣΗ γενικά αναφέρεται σε ασφάλιση τρίτων που αγόρασε ο καταναλωτής σε ξεχωριστή συναλλαγή από την πραγματική αγορά του οχήματος, συνήθως ως πρόσθετη ασφαλιστική κάλυψη αυτοκινήτου. ΧΩΡΟΣ άρνηση είναι μια προαιρετική συμβατική υποχρέωση που προσφέρεται με χρηματοδότηση αυτοκινήτου, σύμφωνα με την οποία ο πωλητής συμφωνεί να παραιτηθεί από τυχόν ποσά που οφείλονται ακόμη για το δάνειο αυτοκινήτου σε περίπτωση συνολικής απώλειας. Δύο νέοι νόμοι τέθηκαν σε ισχύ το 2023. 1 Ιανουαρίου, αντανακλά τις ανησυχίες των συνηγόρων των καταναλωτών, π.χ. Ο Γενικός Εισαγγελέας της Καλιφόρνια που πιστεύει ότι η παραίτηση από το GAP είναι ένα περιττό υποπροϊόν για πολλούς αγοραστές αυτοκινήτων.

Από αυτή την άποψη, μια σημαντική απαίτηση σύμφωνα με το AB 2311 είναι μια νέα ειδοποίηση με επικεφαλίδα με έντονους χαρακτήρες τουλάχιστον 12 σημείων και κείμενο με έντονους χαρακτήρες τουλάχιστον 10 σημείων που έχει ως εξής:

ΣΤΑΜΑΤΗΣΤΕ ΚΑΙ ΔΙΑΒΑΣΤΕ:

ΔΕΝ ΕΙΣΤΕ ΥΠΟΧΡΕΩΜΕΝΟΣ ΝΑ ΑΓΟΡΑΖΕΤΕ ΑΠΟΒΛΗΤΑ Ή ΟΠΟΙΑΔΗΠΟΤΕ ΑΛΛΑ ΠΡΟΪΟΝΤΑ Ή ΥΠΗΡΕΣΙΕΣ ΣΥΜΦΩΝΑ ΜΕ ΤΙΣ ΥΠΗΡΕΣΙΕΣ. ΑΥΤΟ ΕΙΝΑΙ ΠΡΟΑΙΡΕΤΙΚΟ.

ΚΑΝΕΝΑΣ ΔΕΝ ΜΠΟΡΕΙ ΝΑ ΣΑΣ ΑΠΑΓΟΡΑΣΕΙ ΝΑ ΑΓΟΡΑΖΕΤΕ ΕΥΘΥΝΗ Ή ΟΠΟΙΑΔΗΠΟΤΕ ΑΛΛΑ ΠΡΟΑΙΡΕΤΙΚΑ ΑΞΕΣΟΥΑΡ ΠΡΟΪΟΝΤΑ Ή ΥΠΗΡΕΣΙΕΣ ΓΙΑ ΝΑ ΑΠΟΚΤΗΣΕΤΕ ΧΡΗΜΑΤΟΔΟΤΗΣΗ, ΣΥΓΚΕΚΡΙΜΕΝΟΥΣ ΟΡΟΥΣ ΧΡΗΜΑΤΟΔΟΤΗΣΗΣ Ή ΣΥΓΚΕΚΡΙΜΕΝΟΥΣ ΟΡΟΥΣ ΠΩΛΗΣΗΣ ΟΧΗΜΑΤΩΝ.

ΜΠΟΡΕΙ ΝΑ ΜΗΝ ΖΗΤΗΣΕΤΕ Ή ΝΑ ΠΡΟΣΠΑΘΗΣΕΤΕ ΝΑ ΖΗΤΗΣΕΤΕ ΤΗΝ ΑΓΟΡΑ ΑΥΤΟΥ ΤΟΥ ΧΩΡΟΥ Ή ΟΠΟΙΑΔΗΠΟΤΕ ΑΛΛΟΥ ΠΡΟΑΙΡΕΤΙΚΟΥ ΠΡΟΣΘΕΤΟ ΠΡΟΪΟΝ Ή ΥΠΗΡΕΣΙΕΣ.

Εκτός από τη νέα αποκάλυψη, ο νέος νόμος:

  • Απαγόρευση της επέκτασης πίστωσης, διάρκειας πίστωσης ή όρων συμφωνίας πώλησης υπό όρους με την αγορά παραίτησης GAP και επιτρέψτε στον αγοραστή να ανακαλέσει την παραίτηση GAP ανά πάσα στιγμή χωρίς κυρώσεις.
  • Απαγόρευση πώλησης παραίτησης GAP όπου η αναλογία δανείου προς αξία (LTV) υπερβαίνει τη μέγιστη αναλογία δανείου προς αξία της παραίτησης GAP, εκτός εάν οι όροι της παραίτησης GAP αναφέρουν αυτόν τον περιορισμό και ο αγοραστής ενημερωθεί για αυτόν τον περιορισμό . Αυτή η διάταξη είναι παρόμοια με την απαγόρευση που προτείνει η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου Κανόνας κανονισμού εμπορίου αντιπροσώπων μηχανοκίνητων οχημάτων Αυτό, μεταξύ άλλων, θα απαγόρευε σε έναν έμπορο αυτοκινήτων να χρεώνει την κάλυψη GAP που ο καταναλωτής δεν μπορεί πραγματικά να χρησιμοποιήσει, όπως όταν το LTV είναι χαμηλό και μια πλήρης πληρωμή ασφάλισης οχήματος πιθανότατα θα κάλυπτε τυχόν ανεξόφλητο χρέος.
  • Απαιτήστε οι καθορισμένες πληροφορίες σχετικά με την αποποίηση GAP να παρέχονται σε ξεχωριστό έγγραφο από τη συμφωνία αγοράς υπό όρους, υπογεγραμμένο ξεχωριστά από τον αγοραστή ή τον δυνητικό αγοραστή.
  • Ρυθμιζόμενος τερματισμός των παρεκκλίσεων GAP, συμπεριλαμβανομένης της επιστροφής των εξόδων απαλλαγής GAP κατά τον τερματισμό της GAP.
  • Απαιτήστε μια δήλωση στη σύμβαση ότι ο αγοραστής γενικά δικαιούται επιστροφή του μη καταβληθέντος τμήματος των τελών απαλλαγής από το GAP σε αναλογική βάση, όπως καθορίζεται.

Το AB 2311 επιτρέπει επίσης την ανάκτηση τριπλάσιου ποσού των φόρων GAP που κατέβαλε ένας καταναλωτής για παραβίαση από έναν πωλητή ή κάτοχο σύμβασης πώλησης.

Σε άλλο νομοσχέδιο, 2022 Ο Νόμος περί Προστασίας Καταναλωτών Στρατιωτικών και Βετεράνων, ή SB 1311, περιέχει αρκετές διατάξεις που σχετίζονται με το στρατιωτικό προσωπικό, συμπεριλαμβανομένης της απαγόρευσης στους δανειστές που χρηματοδοτούν αυτοκίνητα να παραιτηθούν από το GAP. Συγκεκριμένα, το SB 1311 εξαλείφει τυχόν τόκους ασφάλειας μηχανοκίνητων οχημάτων, εάν το δάνειο που προκύπτει, που λαμβάνεται από τον στρατό για την αγορά ενός μηχανοκίνητου οχήματος, εξαιρείται από τον Νόμο περί Στρατιωτικού Δανεισμού («MLA») και εάν το δάνειο χρηματοδοτείται επίσης από πίστωση ασφαλιστικό προϊόν ή με πιστωτική αγορά σχετικού πρόσθετου προϊόντος. Αυτό ουσιαστικά ισοδυναμεί με απαγόρευση άρνησης των μελών της υπηρεσίας GAP, καθώς τα δάνεια που χορηγούνται για τη χρηματοδότηση της αγοράς αυτοκινήτου και εξασφαλίζονται με αυτοκίνητο δεν καλύπτονται από τον ορισμό της SLA για την «καταναλωτική πίστη». 10 USC § 987(i)(6).

Προκειμένου ένας πιστωτής να παράσχει δάνειο αυτοκινήτου με ελάφρυνση GAP βάσει του νέου νόμου, το δάνειο θα πρέπει να είναι ακάλυπτο και να υπόκειται στο όριο MAPR 36% που έχει ορίσει η MLA. Ακόμη και αν ένας πιστωτής ήταν πρόθυμος να παράσχει ένα μη εξασφαλισμένο δάνειο αυτοκινήτου, το πρόσθετο κόστος της παραίτησης από το GAP θα μπορούσε να αυξήσει το όριο MAPR στο 36%. Αυτό μπορεί να καταστήσει πιο δύσκολο για τους υπαλλήλους της Καλιφόρνια να χρηματοδοτήσουν τις αγορές αυτοκινήτων τους και οι εργαζόμενοι που χρηματοδοτούν τις δικές τους αγορές θα πρέπει να πληρώσουν υψηλότερα ασφάλιστρα αυτοκινήτου εάν θέλουν κάλυψη GAP, καθώς θα πρέπει να το βάλουν στο συμβόλαιο αυτοκινήτου τους. χρηματοδοτήσει ως μέρος της αγοράς.

Η Αμερικανική Ένωση Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών (AFSA) και πολλές άλλες εμπορικές ενώσεις αντιτάχθηκαν στο νομοσχέδιο επειδή θα εμπόδιζε τους παρόχους υπηρεσιών να χρησιμοποιούν ένα εθελοντικό προϊόν προστασίας που θα μπορούσε να τους ωφελήσει. Στην επιστολή Εναντιώνοντας το νομοσχέδιο πριν από την ψήφισή του, αυτές οι εμπορικές ενώσεις το αμφισβήτησαν επίσης ως την τελική πρόθεση του Κογκρέσου να εξαιρέσει τα εξασφαλισμένα δάνεια αυτοκινήτων από το MLA σε ομοσπονδιακό επίπεδο. Η διαμόρφωση του νομοσχεδίου από την Καλιφόρνια με αυτόν τον τρόπο δεν φαίνεται να αντιμετωπίζει τις ανησυχίες σχετικά με τη γνωστοποίηση, την επιλεξιμότητα ή το κόστος των παρεκκλίσεων GAP (οι οποίες συζητήθηκαν στο AB 2311), ανεξάρτητα από το πώς μπορεί να αντιμετωπίζεται η χρηματοδότηση για παραιτήσεις GAP στο πλαίσιο του MLA.

Δυστυχώς, φαίνεται ότι το Υπουργείο Άμυνας (DOD) έχει κάνει άλλη μια στροφή όταν πρόκειται να παραιτηθεί από το GAP στο πλαίσιο του MLA. Αρχικά, η απλή γλώσσα του MLA και των κανονισμών του DOD φαινόταν να υποδηλώνει ότι το χρηματικό δάνειο που χρηματοδότησε επίσης την απαλλαγή από το GAP θα απαλλάσσονταν από φόρους εάν εξασφαλιζόταν με αυτοκίνητο. το 2017 Το DOD δημοσίευσε «διευκρινιστικές» ερωτήσεις και απαντήσεις Κανόνας ερμηνείας η οποία ανέφερε, μεταξύ άλλων, ότι «δεν μπορεί να εξαιρεθεί μια πιστωτική συναλλαγή που χρηματοδοτεί επίσης ένα προϊόν ή υπηρεσία που σχετίζεται με πίστωση, εκτός από ένα προϊόν ή υπηρεσία που σχετίζεται ρητά με ένα μηχανοκίνητο όχημα ή προσωπική περιουσία [32 CFR] § 232.3(f)(2)(ii) και (iii). Για παράδειγμα, μια πιστωτική συναλλαγή που περιλαμβάνει τη χρηματοδότηση ενός ασφαλισμένου ασφαλιστηρίου συμβολαίου αυτοκινήτου ή ενός ασφαλίστρου ασφάλισης πίστωσης δεν θα πληροί τις προϋποθέσεις για εξαίρεση σύμφωνα με την § 232.3(f)(2)(ii) ή (iii). Για να δω το 2017 Δεκέμβριος. κανόνες ερμηνείας Ερωτήσεις και απαντήσεις αρ. 2.

Ωστόσο, το 2020 Το DOD απέσυρε αυτήν την καθοδήγηση Q&A για την ασφάλεια GAP ώστε να μπορεί να αναλύσει περαιτέρω το θέμα υπό το φως των ανησυχιών ότι οι πιστωτές ενδέχεται να μην χορηγούν πίστωση σε μέλη της υπηρεσίας εάν απαγορεύεται από την MLA να λάβουν συμφέροντα ασφαλείας υπό τις περιστάσεις που περιγράφονται στις κατευθυντήριες γραμμές. Αυτό φαινόταν να δείχνει μια πιθανή αλλαγή στη θέση του DOD. Ανεξάρτητα από αυτό, δεν έχει εκδοθεί περαιτέρω ερμηνευτικός κανόνας και το DOJ, το DOD και η CFPB έλαβαν θέση σε μια πρόσφατη διαφωνία ότι ένα “μικτό” δάνειο, που σημαίνει ένα δάνειο χρημάτων για τη χρηματοδότηση ενός αυτοκινήτου, καθώς και η απαλλαγή GAP στο πλαίσιο των απαλλαγών MLA και δανείων αυτοκινήτων. Σε μια Το amicus είναι σύντομο κατατέθηκε Davidson κατά United Auto Credit Corporation, USCA4 Docket 21-1697, οι Ηνωμένες Πολιτείες ζήτησαν από το Fourth Circuit να ανατρέψει το πόρισμα ενός περιφερειακού δικαστηρίου ότι το επίμαχο δάνειο απαλλάσσονταν βάσει του MLA ως δάνειο αυτοκινήτου επειδή ήταν ένα υβριδικό δάνειο που περιλάμβανε χρηματοδότηση κάλυψης GAP. Η απόφαση επί αυτής της προσφυγής εκκρεμεί ακόμη.

[View source.]

Leave a Comment