Ανανέωση ασφαλιστηρίου συμβολαίου υψηλού κόστους ζωής – Forbes Advisor

Σημείωση σύνταξης: Κερδίζουμε προμήθειες για παραπομπές συνεργατών στο Forbes Advisor. Οι παραγγελίες δεν επηρεάζουν τις απόψεις ή τις αξιολογήσεις των συντακτών μας.

Όταν αγοράζετε ασφάλιση διάρκειας ζωής, κλειδώνετε την τιμή σας για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα, όπως 20 χρόνια. Οι συνήθεις ίσες επιλογές είναι 5, 10, 15, 20 και 30 ετών, με ορισμένες εταιρείες να προσφέρουν ακόμη και όρους 35 και 40 ετών.

Στην ιδανική περίπτωση, θα αγοράσετε έναν όρο που ταιριάζει απόλυτα με τις οικονομικές ανησυχίες που θέλετε να καλύψετε. Για παράδειγμα, μερικοί άνθρωποι αγοράζουν ασφάλιση διάρκειας ζωής για να καλύψουν τα χρόνια μέχρι να συνταξιοδοτηθούν, οπότε η πληρωμή της ασφάλισης ζωής μπορεί να χρησιμοποιηθεί από την οικογένειά τους ως εισόδημα.

Τι γίνεται όμως αν λήξει στο επίπεδό σας και εξακολουθείτε να χρειάζεστε ασφάλεια ζωής; Μια επιλογή μπορεί να είναι η ανανέωση του υπάρχοντος ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής.

Τι είναι η ανανέωση ασφάλισης ζωής διάρκειας;

Οι ανανεώσεις διάρκειας ζωής είναι μια επιλογή με τα περισσότερα, αλλά όχι όλα, ασφαλιστήρια συμβόλαια διάρκειας ζωής. Όταν αγοράζετε ένα συμβόλαιο ασφάλισης ζωής διάρκειας με δυνατότητα ανανέωσης, το συμβόλαιο θα προσδιορίζει μελλοντικά ποσοστά ανανέωσης. Για παράδειγμα, εάν αγοράσετε ένα συμβόλαιο ασφάλισης ζωής 20 ετών για 500 $ το μήνα, τα έγγραφα θα εμφανίζουν ένα ασφάλιστρο 500 $ για τα έτη 1 έως 20, ακολουθούμενο από ένα ποσοστό ανανέωσης που ξεκινά από την ηλικία των 21 ετών.

Πόσο κοστίζει η ανανέωση ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής;

Ετοιμαστείτε για μια σοβαρή αύξηση των επιτοκίων εάν ανανεώσετε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας. Το κόστος θα είναι πολύ υψηλότερο από αυτό που πληρώσατε κατά τη διάρκεια της περιόδου και μπορεί γρήγορα να γίνει μη προσιτό.

«Λέω στους ανθρώπους εκ των προτέρων ότι όταν λάβουν τον πρώτο τους λογαριασμό μετά την προθεσμία για το επίπεδο, φροντίστε να καθίσουν. Το σοκ με αυτοκόλλητα είναι η πιο κοινή αντίδραση, παρόλο που αυτές οι αναβαθμίσεις είναι προ-εικονογραφημένες κατά τη στιγμή της αγοράς», λέει ο ανεξάρτητος ειδικός ασφάλισης ζωής Byron Udell.

Ακολουθούν παραδείγματα ποσοστών ανανέωσης ασφάλισης ζωής σε πραγματικό χρόνο.

Παράδειγμα 1: 1.000.000 $ ανανέωση συμβολαίου ζωής 20 ετών σε ηλικία 50 ετών

Εδώ είναι οι τιμές για έναν άνδρα 30 ετών που αγοράζει ένα συμβόλαιο ασφάλισης ζωής 20 ετών. Εάν το ανανεώσει στην ηλικία των 50, το κόστος θα εκτιναχθεί από 700 $ ετησίως σε 11.310 $ ετησίως – περισσότερο από 16 φορές από αυτό που πλήρωνε τα τελευταία 20 χρόνια. Και αυτή είναι μόνο η αρχή του οικονομικού πόνου αν επαναλαμβάνεται κάθε χρόνο.

Παράδειγμα 2: 1.000.000 $ ανανέωση συμβολαίου ζωής 20 ετών σε ηλικία 50 ετών

Εδώ είναι ένα άλλο παράδειγμα για έναν άνδρα 30 ετών που αγοράζει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής 20 ετών. Παρόμοια με το πρώτο παράδειγμα, θα υποστεί σοκ στο πορτοφόλι αν ανανεώσει μετά από 20 χρόνια.

Παράδειγμα 3: 1.000.000 $ Ανανέωση πολιτικής ζωής 20 ετών σε ηλικία 60 ετών

Ακολουθούν τα ποσοστά ανανέωσης από έναν ασφαλιστή για έναν 40χρονο που αγοράζει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής 20 ετών που μπορεί να ανανεωθεί από την ηλικία των 60 ετών. Σε 20 χρόνια, θα κοιτάζει μια τιμή ανανέωσης περίπου 20 φορές μεγαλύτερη. τι πλήρωσε κατά τη διάρκεια της θητείας του στο επίπεδό του: $1.183 το χρόνο έως $23.760 το χρόνο. Και από τότε, το ετήσιο κόστος αυξάνεται κάθε χρόνο.

Γιατί να ανανεώσετε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας;

Δεδομένου του ιλιγγιώδους κόστους ανανέωσης, γιατί κάποιος να επιλέξει να συνεχίσει με μια πολιτική διάρκειας ζωής όταν το επιτόκιο δεν είναι πλέον σταθερό;

Μια αναβάθμιση μπορεί να έχει οικονομικό νόημα για όσους είναι σοβαρά άρρωστοι και αναμένουν να δουν μια πληρωμή ασφάλισης ζωής στους δικαιούχους τους μέσα σε λίγα χρόνια. Αυτό το άτομο δεν μπορεί να πάρει ένα νέο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, οπότε ας υποθέσουμε ότι πληρώνει 50.000 $ για δύο ακόμη χρόνια για να διατηρήσει 1 εκατομμύριο $. Επίδομα θανάτου σε δολάρια ΗΠΑ.

Τι γίνεται αν χρειάζεστε μεγαλύτερη ασφάλιση ζωής;

Ενώ τα ποσοστά ανανέωσης είναι πιθανό να είναι συγκλονιστικά, δεν πρέπει να προκαλούν έκπληξη.

«Για να μάθουν ποια είναι τα ποσοστά ανανέωσης για έναν συγκεκριμένο ασφαλισμένο, πρέπει απλώς να εξετάσουν το πραγματικό συμβόλαιο». Θα βρίσκονται σε μία από τις σελίδες πολιτικής, με σαφή λίστα», λέει ο Udell.

«Το μεγαλύτερο ερώτημα είναι για εκείνους τους ανθρώπους που δεν έχουν ακόμη τελειώσει τη θητεία τους», λέει. «Αν γνωρίζουν ότι δεν πρόκειται να εξαντληθούν και θέλουν κάλυψη μετά τη λήξη της προθεσμίας, μπορεί να είναι επικίνδυνο να περιμένουν».

Ίσως είναι πιο έξυπνη στρατηγική να αγοράσετε ένα νέο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής το συντομότερο δυνατό αντί να περιμένετε να ξεκινήσουν τα ποσοστά ανανέωσης.

«Από εδώ και στο εξής, η υγεία τους μπορεί να αλλάξει, καθιστώντας την αγορά νέας κάλυψης πολύ ακριβή ή απρόσιτη». Εάν είναι υγιείς σήμερα, ίσως θέλουν να αλλάξουν την ασφάλισή τους για να ωθήσουν την ημερομηνία διακανονισμού στο μέλλον», λέει ο Udell.

Μια άλλη επιλογή θα ήταν η αλλαγή του όρου συμβόλαιο ζωής σε ένα μόνιμο ασφαλιστήριο συμβόλαιο, όπως ασφάλιση ολόκληρης ζωής ή καθολική ασφάλιση ζωής. Οι επιλογές σας θα εξαρτηθούν από το τι προσφέρει αυτή τη στιγμή η ασφαλιστική εταιρεία ζωής σας. Η μετατροπή θα σας προσφέρει κάλυψη εφ’ όρου ζωής, αλλά και με σημαντικά υψηλότερο κόστος. Υπάρχει συνήθως ένα χρονικό διάστημα για τη μετατροπή και δεν μπορείτε πάντα να περιμένετε μέχρι το τέλος της περιόδου ισχύος για τη μετατροπή.

Εάν ενδιαφέρεστε να μετατρέψετε την ασφάλιση διάρκειας ζωής, ρωτήστε τον αντιπρόσωπο ασφάλισης ζωής σας για τα ποσοστά μετατροπής. Επίσης, ρίξτε μια ματιά στις ολοκαίνουργιες τιμές ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής για να έχετε μια πλήρη εικόνα των επιλογών σας.

Συγκρίνετε τις ασφαλιστικές εταιρείες ζωής

Συγκρίνετε συμβόλαια με 8 κορυφαίους ασφαλιστές

Leave a Comment